Lo que te está costando no hacer nada
El coste de la inercia bancaria
Si tienes 10.000€ en una cuenta corriente de un banco tradicional al 0%, con comisiones de mantenimiento de 3€/mes, estás pagando 36€/año por guardar tu propio dinero y recibiendo 0€ a cambio. Una cuenta de Trade Republic al 3% TAE (nuevos clientes) te daría unos 228€ brutos anuales (174€ netos). La diferencia total: más de 210€/año por no hacer nada. En 5 años: más de 1.000€ que se evaporan por inercia.
Ejemplo: 15.000€ de saldo durante 1 año
Los dos tipos de cuentas que merecen atención
✓ Tarjeta y domiciliaciones
✓ Sin vencimiento
✓ Rentabilidad generalmente mayor
✗ Sin tarjeta ni domiciliaciones
Comparativa de cuentas en España 2026
| Entidad | Rentabilidad | Comisiones | Condiciones |
|---|---|---|---|
| Trade Republic Cuenta de efectivo |
3,04% TAE (nuevos clientes) / 2,27% (clientes existentes, desde jun 2026) | Sin comisiones | Sin condiciones de uso. Tarjeta gratuita. El tipo varía con el BCE y puede cambiar. |
| MyInvestor Cuenta remunerada |
1% TAE estándar (12 meses, luego 0,30%) / 2,10% TAE Premium (7,99€/mes) | Sin comisiones en cuenta estándar | Sin nómina. Cuenta Premium de pago (7,99€/mes) para acceder al tipo del 2,10%. Permite también fondos indexados desde la misma cuenta. |
| Revolut Plan de ahorro |
2-2,5% TAE (según plan) | Gratis en plan Standard; comisiones en planes pagados | Licencia bancaria UE. Hasta 100.000€ protegidos. |
| Openbank (Santander) Cuenta remunerada bienvenida |
2,50% TAE (12 meses garantizados, nuevo cliente) | Sin comisiones | Subida a 2,50% TAE en junio 2026. Aplica a nuevos clientes (o domiciliando 2 recibos antes 31/10/26). Tras los 12 meses, el tipo baja significativamente al tipo estándar. Filial online del Santander. |
| ING Cuenta Naranja |
0,30% TAE (sin condiciones) / 1% TAE (con Cuenta Nómina ING) | Sin comisiones | La Cuenta Naranja sin nómina paga solo el 0,30% TAE. El 1% TAE requiere tener también la Cuenta Nómina ING activa. Hay promo de bienvenida al 3% durante 3 meses para nuevos clientes (hasta 30/06/26, verificar vigencia). |
| BBVA / Santander / CaixaBank Cuentas grandes bancos |
0% en condiciones normales | 3-5€/mes si no se cumplen requisitos | Requieren nómina domiciliada y uso mínimo de tarjeta para exención de comisiones. |
| Banco Mediolanum Cuenta remunerada |
Variable (revisa oferta actual) | Sin comisiones habituales | Banco italiano con sede en España. FGD español hasta 100.000€. |
Condiciones y tipos de interés sujetos a variación. Verifica las condiciones actuales en la web de cada entidad antes de contratar. Los tipos variables dependen del BCE y pueden cambiar.
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Qué hacer con la cuenta del banco de siempre
No hace falta cambiar de banco. La estrategia habitual es mantener la cuenta del banco de toda la vida para la operativa del día a día (nómina, domiciliaciones, tarjeta habitual) y abrir una cuenta remunerada en una entidad diferente solo para el dinero que no se usa en el mes.
El dinero que "sobra" cada mes — el que se acumula en la cuenta sin hacer nada — es el que tiene que estar en la cuenta remunerada. La cuenta operativa puede tener el saldo justo para los gastos del mes. Esa separación no requiere cambiar ningún hábito: nómina entra en el banco de siempre, gastos salen del banco de siempre, y el excedente se transfiere a la cuenta remunerada.
El Fondo de Garantía de Depósitos: lo que protege tu dinero
El FGD cubre hasta 100.000€ por titular y entidad. Es decir, si el banco quiebra, el Estado garantiza hasta 100.000€. Por encima de esa cantidad, el exceso no está garantizado.
Para cantidades grandes, tiene sentido distribuir el dinero entre varias entidades distintas para no superar el límite de garantía en ninguna. La protección aplica solo a entidades con licencia bancaria, no a empresas de inversión ni intermediarios.
- Cómo funciona la tarjeta de crédito: lo que te cuesta no saberlo →
- Fondo de Garantía de Depósitos: qué cubre realmente tu dinero →
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Preguntas frecuentes
¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta corriente normal que además paga una rentabilidad sobre el saldo. El dinero es completamente líquido: se puede usar en cualquier momento para pagar, transferir o domiciliar recibos. A diferencia de un depósito a plazo, no hay penalización por retirar antes del vencimiento.
¿Cuánto dinero se pierde teniendo el dinero en un banco con 0% de rentabilidad?
Con 10.000€, la diferencia anual respecto a un banco al 0%: Trade Republic (3% TAE) → 228€ brutos / 174€ netos. Openbank (2,50% TAE, 12 meses nuevo cliente) → 190€ brutos / 145€ netos. ING sin nómina (0,30% TAE) → solo 23€ brutos — casi lo mismo que no hacer nada. Si el banco tradicional encima cobra 3€/mes de comisión, la pérdida total frente a Trade Republic supera los 210€ al año. En 5 años, más de 1.000€ evaporados.
¿Qué comisiones cobran los bancos tradicionales?
Comisión de mantenimiento (2-4€/mes sin nómina domiciliada), comisión de administración por operaciones, comisión por no uso de tarjeta, seguros de protección de pagos vinculados automáticamente. Quien no cumple los requisitos puede pagar entre 50€ y 200€ al año en comisiones.
¿Los neobancos son seguros?
Las entidades con licencia bancaria (Trade Republic, MyInvestor, Revolut) están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000€ por titular. Verifica siempre que la entidad tiene licencia bancaria antes de depositar cantidades importantes. No confundir con plataformas de inversión sin licencia bancaria.
Tu banco te da el 0%. Hay entidades que pagan entre el 2% y el 3%. Eso son hasta 250€ al año que se van por no mirar.
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