Cómo funciona la reunificación: el número que importa
Imagina que tienes tres deudas:
- Hipoteca: 120.000€ restantes al 4%, quedan 20 años → cuota 727€/mes
- Préstamo personal: 15.000€ al 8%, quedan 4 años → cuota 366€/mes
- Tarjeta revolving: 5.000€ al 22% → pago mínimo ≈ 150€/mes
Total mensual: 1.243€/mes. Con la reunificación, agruparías los 140.000€ en una hipoteca a 30 años al 5%: cuota ≈ 751€/mes. Ahorras 492€/mes.
20 años aprox. hasta liquidar todo. Total intereses estimados: ≈55.000€
30 años para liquidar. Total intereses estimados: ≈130.000€ + comisión del intermediario
La reunificación baja la cuota en 492€/mes pero sube el coste total en ≈75.000€. No es un ahorro — es una compra de tiempo a precio de intereses.
Cuándo tiene sentido y cuándo no
- Tienes deudas a tipos muy altos (revolving al 20-25%, micros al 50%+) y puedes reunificarlas en un tipo significativamente inferior
- La alternativa es el impago y el deterioro del historial crediticio
- La bajada de cuota te permite mantener el pago sin ahogarte, con un plan real de amortización anticipada cuando mejore tu situación
- No tienes hipoteca — reunificas solo préstamos personales y tarjetas en un préstamo personal a menor tipo
- Solo quieres bajar la cuota sin reducir el tipo medio — estás comprando tiempo a precio de intereses
- Incluye hipoteca de bajo tipo firmada antes de 2022 — arrastra un préstamo barato a un plazo mayor
- Una empresa intermediaria cobra un 5-10% del capital total por gestionar la operación
- No tienes un plan para no volver a acumular deuda una vez liberada la cuota mensual
Las empresas de reunificación actúan como intermediarios: buscan una entidad que te dé el préstamo consolidado y cobran una comisión por ello. Esa comisión puede ser del 3-10% del capital consolidado — en el ejemplo anterior, hasta 14.000€ sobre 140.000€.
El problema: su incentivo es cerrar la operación, no que sea la mejor para ti. Algunos cobran aunque después no te aprueben el préstamo, o te cobran "gastos de gestión" por anticipado. Si una empresa te pide dinero antes de cerrar la operación, es señal de alerta.
¿Tienes varias deudas y no sabes por dónde empezar?
En la newsletter analizo situaciones concretas de deuda con los números reales.
Gratis. Sin spam. Te vas cuando quieras.
Las alternativas antes de reunificar
Antes de firmar una reunificación, estas opciones merecen una llamada:
- Negociar directamente con el acreedor: muchos bancos y prestamistas prefieren reestructurar antes que ir a mora. Una llamada pidiendo reducción de tipo, carencia o alargamiento de plazo puede conseguir parte del beneficio sin el coste del intermediario.
- Carencia de capital en la hipoteca: si tienes hipoteca y la presión viene de ahí, pide a tu banco una carencia temporal de amortización de capital. Pagas solo intereses durante 1-2 años y reduces la cuota sin cambiar el préstamo.
- Método avalancha: si la situación es manejable pero agobiante, concentrar los pagos extra en la deuda de mayor tipo reduce el coste total sin reunificar.
- Ley de Segunda Oportunidad: si la situación es de insolvencia real (no puedes pagar y no es temporal), la Ley 25/2015 permite cancelar deuda no garantizada. Es un proceso judicial con coste, pero puede cancelar deudas que de otra forma serían impagables.
Banco de España: guía sobre reunificación de deudas. Ley 25/2015 de mecanismo de segunda oportunidad. Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la reunificación de deudas?
Consiste en agrupar varios préstamos y deudas en uno solo, normalmente con plazo más largo. La cuota mensual baja porque el plazo se alarga, pero el coste total sube. Solo tiene sentido cuando la reducción de tipos compensa el alargamiento de plazo.
¿La reunificación de deudas es una buena idea?
Depende. Si tienes deudas a tipos muy altos (revolving al 20%+) y puedes reunificarlas a un tipo significativamente inferior, el ahorro en intereses puede ser real. Si solo buscas bajar la cuota sin reducir el tipo, pagas más en total — es una patada hacia adelante del problema.
¿Qué comisiones cobran las empresas de reunificación?
Entre el 3% y el 10% del capital reunificado. En un caso de 140.000€ consolidados, pueden ser hasta 14.000€. Su incentivo es cerrar la operación, no que sea la mejor para ti. Cuidado con los que piden dinero por adelantado.
¿Qué alternativas hay a la reunificación?
Renegociar directamente con cada acreedor, pedir carencia de capital en la hipoteca, usar el método avalancha para atacar la deuda cara primero, y si la situación es de insolvencia real, valorar la Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015).
La cuota que baja no es el coste que baja. Son cosas distintas.
Finanzas personales con los números reales. Sin intermediarios que cobran por el sí.
Suscribirme gratis →Sin spam. Te vas cuando quieras.