Qué cubre y qué no cubre el seguro de hogar estándar
- Incendio, explosión y rayo
- Rotura de tuberías y daños por agua propios
- Robo con fuerza en la vivienda
- Rotura de lunas, espejos y cristales
- Responsabilidad civil frente a terceros
- Daños eléctricos (sobretensión)
- Asistencia en el hogar (fontanería, cerrajería)
- Humedades por filtración o condensación
- Daños por mal mantenimiento o desgaste
- Pérdida o robo fuera del domicilio
- Averías de electrodomésticos por uso normal
- Daños estéticos sin daño estructural
- Actos de comunidad de vecinos (cubiertos por su seguro)
El error más caro: confundir continente y contenido
El seguro de hogar tiene dos partes independientes:
- Continente: la estructura del inmueble — paredes, techos, suelos, instalaciones fijas. Se asegura por el coste de reconstrucción, que no es el precio de mercado ni el precio de compra.
- Contenido: los muebles, electrodomésticos, ropa, objetos de valor. Se asegura por el valor de reposición o por el valor de mercado, según la póliza.
Si vives de alquiler, el seguro del continente es del propietario. Tú solo necesitas asegurar el contenido — y la responsabilidad civil. Muchos inquilinos pagan un seguro de hogar completo con continente incluido sin darse cuenta.
Si eres propietario, el continente es obligatorio si tienes hipoteca. La confusión habitual: el banco te vende el seguro de continente a precio de propietario de piso completo cuando lo que cubrirías tú solo es tu piso, no el edificio entero (eso es del seguro de comunidad).
La trampa del capital asegurado del continente
Si aseguras el continente por un capital inferior al valor real de reconstrucción, en caso de siniestro no recibes el 100% del daño. Recibes la proporción que hayas asegurado.
Ejemplo: tu piso tiene un coste de reconstrucción de 200.000€ pero lo tienes asegurado por 120.000€ (el 60%). Si hay un siniestro de 50.000€, la aseguradora paga 50.000 × 60% = 30.000€. Tú asumes los 20.000€ restantes.
La solución: calcular bien el capital de continente. Un piso de 80 m² tiene un coste de reconstrucción de entre 64.000 y 96.000€ (800-1.200€/m²). No uses el valor catastral ni el precio de compra — es el coste de volver a construirlo desde cero.
Si tienes hipoteca: no estás obligado a usar el seguro del banco
Cuando firmaste la hipoteca, el banco probablemente te metió un seguro de hogar "vinculado". Puede que te dijera que era obligatorio o que te bonificaría el diferencial del préstamo.
Lo que no te dijo: puedes cambiarlo por otro seguro equivalente de cualquier aseguradora. La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario prohíbe expresamente que el banco vincule el préstamo a la contratación de su propio seguro. Solo puede exigir que tengas un seguro, no que sea el suyo.
El proceso: contratas un seguro equivalente, comparas las coberturas con las que exige el banco (suelen estar en las condiciones del préstamo), notificas al banco adjuntando el certificado del nuevo seguro, y listo. El banco no puede modificar las condiciones del préstamo por este motivo.
Cuánto puedes ahorrar cambiando el seguro del banco
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Lo que hay que revisar antes de renovar
Capital del continente: ¿es el coste de reconstrucción real de tu vivienda o un número que pusiste al azar al contratar? Si lleva años sin actualizarse y ha habido inflación en construcción (y la ha habido), probablemente estés infraasegurado.
Capital del contenido: suma el valor aproximado de todo lo que hay en tu casa. Si tienes equipos informáticos, equipos de música, bicicletas o joyas de valor significativo, verifica que el capital sea suficiente y que estén cubiertos individualmente si tienen valor alto.
Responsabilidad civil: que tenga un límite razonable. Daños a un tercero por una tubería reventada en un piso de abajo pueden llegar a 50.000-100.000€. Si el límite de tu póliza es 30.000€, corre con el resto.
Asistencia en el hogar: fontanería, electricidad, cerrajería urgente. Si usas este servicio habitualmente (1-2 veces al año), es una cobertura que se paga sola. Si nunca la usas, puede ser uno de los gastos superfluos.
Precio vs. precio equivalente: pide un presupuesto en 2-3 aseguradoras con las mismas coberturas. La dispersión de precios en el seguro de hogar puede ser mayor que en el de coche. El tiempo invertido es de 30 minutos y el ahorro puede ser de 100-250€/año.
El seguro de comunidad vs. el tuyo: qué cubre cada uno
Si vives en un edificio de comunidad, el seguro de comunidad cubre los elementos comunes: fachada, escaleras, ascensor, instalaciones comunes. Tu seguro de hogar cubre desde la puerta de entrada de tu piso hacia dentro.
La zona de conflicto habitual: las paredes medianeras, tuberías comunitarias y bajantes. Un daño que empieza en una tubería comunitaria y acaba dentro de tu piso puede caer en la frontera entre los dos seguros. En caso de siniestro, informa a ambas aseguradoras y que ellas decidan quién gestiona. No asumas cuál aplica sin consultarlo.
Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario. Ley 50/1980 del Contrato de Seguro. UNESPA: estadísticas del sector asegurador. Banco de España: guía de seguros vinculados a hipotecas.
Preguntas frecuentes
¿Qué cubre el seguro de hogar básico?
Incendio, rotura de tuberías, robo con fuerza, cristales, responsabilidad civil y daños eléctricos. Lo que NO cubre: humedades por filtración, daños por mal mantenimiento, averías de electrodomésticos por uso normal y pérdidas fuera del domicilio.
¿Estoy obligado a tener seguro de hogar?
No por ley. Pero si tienes hipoteca, el banco puede exigir un seguro de continente como condición del préstamo. No tiene que ser el seguro del banco — puede ser de cualquier aseguradora con coberturas equivalentes.
¿Puedo cambiar el seguro de hogar vinculado a la hipoteca?
Sí. La Ley 5/2019 lo permite expresamente. Contratas un seguro equivalente, notificas al banco con el certificado del nuevo seguro, y listo. El banco no puede empeorar las condiciones de la hipoteca por este motivo.
¿Qué es el capital asegurado del continente y cómo lo calculo?
Es el coste de reconstrucción del inmueble desde cero, sin contar el suelo. Aproximadamente 800-1.200€/m² construido según la zona. Si aseguras por menos, en siniestro total solo recibes la parte proporcional — la llamada "regla de proporcionalidad".
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