El mapa completo de comisiones bancarias
| Comisión | Importe típico | Estatus |
|---|---|---|
| Mantenimiento de cuenta Cuota mensual por tener la cuenta |
2-5€/mes (24-60€/año) | Evitable: domicilia nómina o cumple requisitos mínimos |
| Administración Por cada apunte o cargo en cuenta |
0,5-1€ por operación | Evitable: mismos requisitos que mantenimiento |
| No uso de tarjeta Si no se usa la tarjeta un mínimo de veces |
20-50€/año | Evitable: usar la tarjeta según el mínimo exigido |
| Posiciones deudoras (descubierto) Por enviar notificación al cliente en descubierto |
25-35€ por notificación | Reclamable si no hay gestión real de reclamación |
| Transferencias nacionales Transferencias SEPA a otros bancos |
0-3€ por transferencia | Evitable: muchos bancos las tienen gratuitas; si no, busca otro banco |
| Retirada de efectivo (otros bancos) Sacar en cajero que no es de tu banco |
2-4€ por extracción | Evitable: retirar solo en cajeros propios o cambiar a banco sin esta comisión |
| Seguro de protección de pagos Cargado automáticamente, sin solicitar |
3-15€/mes | Reclamable si no se solicitó expresamente |
| Cancelación de cuenta Si llevas menos de 6 meses |
Varía | Legal si está en contrato |
| Comisión de apertura de préstamo Al formalizar un préstamo personal |
1-3% del capital | Legal si está informada antes de contratar |
Cuánto puede costar no hacer nada
Ejemplo: cliente sin requisitos cumplidos en banco grande
Casi 200€ al año por tener una cuenta corriente que en otro banco sería gratis. Sin recibir ningún servicio adicional. Este es el impuesto al incauto bancario más silencioso: se va en fracciones pequeñas que nunca se suman en la cabeza.
¿Cuándo fue la última vez que revisaste cuánto te cobra tu banco cada mes?
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Comisiones que se pueden reclamar
No todas las comisiones que ha cobrado tu banco son legales o correctas. Las más habituales reclamables:
- Comisión por posiciones deudoras cobrada automáticamente. El Banco de España ha dejado claro que esta comisión solo es exigible si existe una gestión efectiva de reclamación por parte del banco — una llamada, una carta, una gestión real. Si se cobra automáticamente al producirse el descubierto sin ninguna gestión, es reclamable.
- Seguro de protección de pagos no solicitado. Si tienes un cargo mensual por un seguro vinculado a una tarjeta que nunca pediste y no firmaste, es reclamable. Revisa tus extractos por cargos de 3-15€ mensuales sin concepto claro.
- Comisiones no informadas en el momento de la contratación. Si el banco cobra una comisión que no estaba reflejada en el contrato o en las tarifas que te entregaron al abrir la cuenta, es reclamable.
- Comisiones modificadas sin aviso previo. El banco puede cambiar las condiciones, pero debe comunicarlo con antelación suficiente. Si subió una comisión sin avisar y no tienes constancia del aviso, revisa si puedes reclamar el diferencial.
Cómo reclamar una comisión bancaria
Identifica el cargo y guarda la documentación
Anota la fecha, el importe y el concepto del cargo que quieres reclamar. Descarga el extracto bancario del mes correspondiente o haz una captura de pantalla en la app. Busca si ese concepto está definido en el contrato o tarifas que te entregaron.
Presenta reclamación ante el SAC del banco
El Servicio de Atención al Cliente (SAC) está obligado a responder en 15 días hábiles (resoluciones de 2023). Presenta la reclamación por escrito, especifica exactamente qué cargo reclamas y por qué consideras que es incorrecto. Pide acuse de recibo o guarda el número de expediente.
Si el SAC no responde o te da la razón parcialmente
Puedes acudir al Banco de España (Departamento de Conducta de Entidades) o al Servicio de Atención al Cliente de la Comisión Nacional del Mercado de Valores si el producto es de inversión. La queja al Banco de España es gratuita y se presenta online. La resolución no es vinculante para el banco, pero en la práctica la mayoría de entidades la acatan para evitar informes desfavorables.
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Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Banco de España: Memoria del Servicio de Reclamaciones 2025. Circular 4/2016 del Banco de España sobre tarifas y comisiones.
Preguntas frecuentes
¿Son legales las comisiones bancarias en España?
Son legales si estaban en el contrato y responden a un servicio prestado. No pueden cobrarse comisiones por servicios no solicitados ni por servicios que no se han prestado. El Banco de España exige que las tarifas estén publicadas y disponibles para el cliente antes de contratarlas.
¿Cómo reclamar una comisión bancaria indebida?
Primero al SAC del banco por escrito (plazo de 15 días hábiles para responder). Si no hay respuesta favorable, al Banco de España (Departamento de Conducta de Entidades), de forma gratuita online. La resolución del Banco de España no es vinculante pero tiene peso significativo en la práctica.
¿Qué es la comisión de mantenimiento de cuenta?
Una cuota mensual o trimestral por el mantenimiento de la cuenta corriente. En los bancos grandes oscila entre 2€ y 5€/mes. Se evita cumpliendo los requisitos del banco: domiciliar nómina, usar la tarjeta cierto número de veces al mes, mantener saldo mínimo, etc. Los bancos online generalmente no cobran esta comisión.
¿Qué comisiones cobra el banco cuando me quedo en descubierto?
Intereses sobre el descubierto (hasta 30% TAE) y comisión por reclamación de posiciones deudoras (25-35€ por notificación). Esta última solo puede cobrarse si hay una gestión real de reclamación. Si se cobra automáticamente sin ninguna gestión, es reclamable ante el SAC y el Banco de España.
Tu banco puede estar cobrándote hasta 200€ al año en comisiones que son evitables o reclamables.
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