Qué cubre y qué no cubre cada tipo de seguro
| Cobertura | Terceros básico | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Daños a terceros (obligatorio) | Sí | Sí | Sí |
| Defensa jurídica | No | Sí | Sí |
| Robo del vehículo | No | Sí | Sí |
| Incendio | No | Sí | Sí |
| Lunas | No | Opcional | Sí |
| Daños propios (colisión culpa del asegurado) | No | No | Sí |
| Fenómenos naturales (granizo, inundación) | No | No | Sí |
| Vehículo de sustitución | No | Opcional | Depende de póliza |
El cálculo que define si el todo riesgo compensa
La lógica financiera para decidir
Ejemplo concreto: coche con valor de mercado 4.000€, sobrecoste del todo riesgo 500€/año. Ratio: 4.000 / 500 = 8. Parece que compensa. Pero hay que considerar que la aseguradora no te paga el valor que tiene el coche en tu cabeza — te paga el valor de mercado real en el momento del siniestro, con su propia tasación, que casi siempre está por debajo de lo que encontrarías en Wallapop.
El efecto de la depreciación
Un coche que hoy vale 8.000€ habrá perdido otro 20-30% de valor en 2 años. El sobrecoste del todo riesgo que pagas hoy puede seguir siendo el mismo o aumentar, pero el valor que te pagarían en caso de siniestro total cae año a año. Nunca calcules si compensa con el valor inicial del coche — hazlo con el valor de mercado actual y recalcula cada año cuando renueves la póliza.
Todo riesgo con o sin franquicia: cuándo elegir cada uno
La diferencia de prima entre todo riesgo con franquicia de 300€ y sin franquicia puede ser de 100-200€/año. Si en los últimos 5 años has tenido 1 o 0 siniestros de daños propios, la opción con franquicia ahorra dinero en la gran mayoría de escenarios.
¿Cuándo fue la última vez que comparaste tu seguro del coche?
La media de ahorro al comparar y cambiar de aseguradora es de 200-400€ al año. En la newsletter: seguros sin rodeos.
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Cómo pagar menos por el todo riesgo si lo necesitas
- Compara cada año. No renueves automáticamente. Las aseguradoras suben primas a los clientes que renuevan sin mirar. Comparar cada renovación tarda 15 minutos y puede ahorrar 200-400€.
- Sube la franquicia. Si tienes un coche de valor medio-alto y buen historial, un todo riesgo con franquicia de 400-600€ puede ahorrar 150-250€/año respecto al sin franquicia.
- Reduce coberturas innecesarias. Si tienes otro coche en el hogar y el vehículo de sustitución no es prioritario, elimínalo. Si no aparcarás el coche en la calle en zona conflictiva, la cobertura de daños por actos vandálicos puede ser prescindible.
- Valora el terceros ampliado. Para coches de más de 5 años con valor de mercado inferior a 6.000-7.000€, el terceros ampliado (con robo, incendio, lunas y defensa jurídica) suele ser más eficiente que el todo riesgo.
Preguntas frecuentes
¿Qué cubre el seguro a todo riesgo?
Además de los daños a terceros que cubre cualquier seguro, el todo riesgo cubre los daños propios del vehículo: colisión aunque sea culpa del asegurado, robo del vehículo, incendio, fenómenos naturales (granizo, inundación, rayo) y lunas. También incluye habitualmente defensa jurídica.
¿Cuándo compensa el seguro a todo riesgo?
Cuando el valor de mercado del vehículo es alto en relación al sobrecoste anual del todo riesgo vs terceros. La regla orientativa: si el valor del coche dividido entre el sobrecoste anual da un ratio superior a 5, probablemente compensa. Para coches de más de 7-8 años con valor por debajo de 5.000€, generalmente no compensa con un sobrecoste de 400-600€/año.
¿Qué diferencia hay entre todo riesgo con y sin franquicia?
El todo riesgo con franquicia tiene prima más baja pero el asegurado paga una cantidad fija (150-600€) en cada siniestro de daños propios. Sin franquicia, la prima es más alta pero la aseguradora cubre el 100% sin aportación. Con franquicia conviene si tienes historial limpio y pocos siniestros.
¿Qué es la depreciación del vehículo y cómo afecta al seguro?
La aseguradora paga el valor de mercado del vehículo en el momento del siniestro, no lo que pagaste. Un coche que costó 15.000€ puede valer 7.000€ cinco años después. Si tienes un siniestro total, recibes 7.000€ menos franquicia (si la tienes). Recalcula si compensa el todo riesgo cada vez que renueves la póliza, no con el valor inicial del coche.
El todo riesgo para un coche de 4.000€ puede costarte 600€/año. Hay que hacer los números antes de renovar sin mirar.
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