Qué es un depósito y cómo funciona
Un depósito a plazo fijo es un contrato sencillo: entregas tu dinero al banco durante un tiempo determinado (generalmente 1, 3, 6 o 12 meses) y a cambio recibes una rentabilidad pactada desde el inicio. Sin sorpresas, sin fluctuaciones: sabes exactamente cuánto vas a cobrar.
La diferencia con una cuenta remunerada es la liquidez: la cuenta remunerada paga intereses sobre el saldo diario y el dinero se puede usar en cualquier momento. En el mercado actual (junio 2026), la cuenta de Trade Republic al 3% TAE incluso supera al mejor depósito disponible (Openbank, 2,50% a 12 meses). La ventaja del depósito no es el tipo, sino la certeza: garantiza ese porcentaje durante todo el plazo aunque el BCE baje tipos.
Ejemplo: 10.000€ en depósito a 12 meses al 2,50% TAE (Openbank, jun 2026)
Comparativa: depósito vs alternativas en 2026
| Producto | Rentabilidad | Liquidez | Riesgo | Fiscalidad |
|---|---|---|---|---|
| Depósito bancario (entidad tradicional) | 0,5-1,5% TAE | Limitada (penalización) | Mínimo (FGD) | Rendimiento capital mobiliario 19-28% |
| Depósito bancario (entidad online) | Openbank 2,50% TAE (12m) · Raisin hasta ~2,8% | Limitada (penalización) | Mínimo (FGD) | Rendimiento capital mobiliario 19-28% |
| Cuenta remunerada (Trade Republic) | 3% TAE · sin plazo · liquidez total | Total (sin penalización) | Mínimo (FGD) | Rendimiento capital mobiliario 19-28% |
| Letras del Tesoro (12 meses) | ≈ 2,65% TAE (subasta junio 2026) | Vendible en mercado secundario | Sin riesgo de crédito (Estado) | Rendimiento capital mobiliario, exento retención en origen |
| Fondos monetarios | ≈ 2,5-3% TAE | Alta (reembolso en 1-2 días) | Muy bajo | Plusvalía capital (19-28%); traspasable sin tributar |
En junio de 2026, Trade Republic ofrece el 3% TAE en cuenta remunerada sin ningún plazo. Openbank ofrece el 2,50% TAE en depósito a 12 meses garantizado. El depósito de Openbank tiene la ventaja de garantizar ese tipo durante 12 meses aunque el BCE baje tipos; Trade Republic puede ajustar su tipo cuando quiera. Si esperas bajadas de tipos, el depósito gana. Si quieres flexibilidad total, la cuenta remunerada gana.
¿Cuándo tiene sentido un depósito?
Casos donde el depósito tiene sentido
Cuando sabes con seguridad que no vas a necesitar ese dinero durante el plazo del depósito, y el tipo ofrecido compensa la pérdida de liquidez. En junio de 2026 el escenario es peculiar: las mejores cuentas remuneradas (Trade Republic, 3% TAE sin plazo) superan al mejor depósito garantizado disponible (Openbank, 2,5% a 12 meses). En este contexto, un depósito solo gana si esperas que los tipos bajen y quieres asegurarte el tipo actual antes de que lo hagan — o si encuentras una promoción puntual por encima del 3% en plataformas como Raisin.
La fiscalidad de los depósitos
Tipos impositivos sobre intereses de depósitos en España 2026
El banco retiene el 19% en el momento de abonar los intereses. En la declaración de la renta, si tu tipo real supera el 19%, pagas la diferencia; si es menor (no es el caso habitual para rendimientos de capital), te devuelven.
Una diferencia relevante con las Letras del Tesoro: las Letras no tienen retención en origen — cobras el rendimiento bruto y tributas solo en la declaración anual. En la práctica no cambia la cantidad a pagar, pero mejora la liquidez a lo largo del año.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es un depósito bancario?
Un contrato por el que entregas tu dinero al banco durante un período fijo a cambio de una rentabilidad pactada desde el inicio. El dinero queda bloqueado hasta el vencimiento: si lo necesitas antes, normalmente pagas penalización o pierdes los intereses generados.
¿Cuánto rinden los depósitos en España en 2026?
En junio de 2026: banca tradicional entre el 0,5% y el 1,5% TAE. Openbank: 2,50% TAE a 12 meses (nuevo cliente). Raisin agrega opciones europeas hasta ~2,8% TAE. La cuenta remunerada de Trade Republic está al 3% TAE con liquidez total, lo que en muchos casos elimina la ventaja del depósito si no necesitas garantizar el tipo durante un plazo concreto.
¿Los depósitos tienen riesgo?
El riesgo es mínimo. El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000€ por titular y entidad. No hay riesgo de mercado: si mantienes el depósito hasta vencimiento cobras exactamente lo pactado, independientemente de lo que hagan los tipos de interés.
¿Qué diferencia hay entre un depósito y una cuenta remunerada?
La diferencia fundamental es la liquidez. La cuenta remunerada paga intereses sobre el saldo diario y el dinero se puede usar en cualquier momento sin penalización. El depósito paga a veces un poco más, pero el dinero queda bloqueado hasta el vencimiento.
¿Cómo tributan los intereses de un depósito?
Como rendimientos del capital mobiliario al tipo de la base del ahorro: 19% hasta 6.000€, 21% de 6.000€ a 50.000€, 23% de 50.000€ a 200.000€. El banco retiene el 19% en origen y en la declaración se regulariza si corresponde más o menos.
El depósito no es el único sitio sin riesgo donde el dinero puede generar algo. Y a veces ni es el mejor.
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