La TAE: el único número que importa para comparar
Cuando compares préstamos, ignora la cuota mensual como criterio de comparación. La cuota mensual depende del plazo: puedes tener una cuota "baja" con un préstamo muy caro si el plazo es muy largo. El número que recoge el coste real es la TAE (Tasa Anual Equivalente).
La TAE incluye el tipo de interés nominal más todas las comisiones que se aplican al préstamo. Es el número que tienes que comparar entre ofertas, con el mismo capital y el mismo plazo.
El coste total que nadie te pone en la portada
Préstamo de 10.000€ a 4 años — diferencia entre TAE del 7% y del 13%
Para la misma cantidad y el mismo plazo, la diferencia es de 1.440€ — solo por no haber comparado antes de firmar. La cuota mensual solo difiere en 30€, que parece poco. El coste total no miente.
Las comisiones que encarecen el préstamo y que debes buscar
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1
Comisión de apertura. Se cobra al inicio, generalmente 1-3% del capital. No siempre está incluida en la TAE anunciada en publicidad (aunque sí en la FIPER). Un 2% de apertura sobre 10.000€ son 200€ que pagas el día 1.
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2
Comisión por amortización anticipada. Si vas a poder devolver antes el préstamo, mírala. Máximo legal: 1% del capital amortizado (0,5% si queda menos de 1 año). Algunos bancos no la cobran.
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3
Comisión por reclamación de posiciones deudoras. Coste si te atrasan con un pago. Varía por entidad — de 20 a 50€ por reclamación.
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4
Productos vinculados. Algunos bancos condicionan la TAE publicada a contratar un seguro de vida, de protección de pagos, o a domiciliar la nómina. El coste de esos productos no siempre está en la TAE. Pide la TAE con y sin vinculación.
Si te ofrecen "ampliar el plazo para que la cuota te quede más cómoda", recházalo a no ser que lo necesites de verdad. Un plazo más largo significa más meses pagando intereses — aunque la cuota mensual sea menor, el coste total es mayor.
Ejemplo: 10.000€ al 9% TAE. A 3 años: cuota 318€/mes, total 11.448€. A 5 años: cuota 207€/mes, total 12.420€. La cuota baja en 111€. El coste total sube en 972€.
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Cómo comparar préstamos sin que te engañen
- Pide siempre la FIPER (Ficha de Información Personalizada) a cada entidad antes de decidir. Es el documento estandarizado que muestra todos los costes del préstamo, incluyendo comisiones. Tienes derecho a pedirla antes de firmar.
- Compara con el mismo capital y el mismo plazo. Solo así la TAE es comparable entre entidades.
- No compares cuotas — compara el coste total. TAE × capital × plazo = coste real.
- Revisa si hay productos vinculados y suma su coste al coste total del préstamo.
- Compara mínimo tres ofertas: tu banco, otro banco y una entidad online o financiera.
Cuándo amortizar anticipadamente el préstamo
Si recibes dinero extra (una paga extra, una herencia, un bonus), puede tener sentido amortizar parte del préstamo antes de tiempo. El ahorro es exactamente el interés que dejas de pagar sobre el capital que devuelves antes.
Calcula: si te quedan 5.000€ de préstamo al 10% TAE a 2 años, los intereses restantes son aproximadamente 520€. Si la comisión de amortización es del 0,5% sobre 5.000€ = 25€, ahorras 495€ netos amortizando ahora. Más de lo que te daría cualquier cuenta remunerada.
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Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Banco de España: guía del préstamo personal. FIPER: regulación europea de información precontractual.
Preguntas frecuentes
¿Qué TAE es normal para un préstamo personal en España?
En 2026, para préstamos de 5.000-20.000€ con buen perfil crediticio, una TAE razonable está entre el 5% y el 10%. Por encima del 15% es cara. Por encima del 20% puede ser abusiva según jurisprudencia. Compara siempre al menos 3 ofertas.
¿Qué es la comisión de apertura de un préstamo personal?
Un cargo único del 1-3% del capital al formalizar el préstamo. No es obligatoria legalmente. Está incluida en la TAE si el banco la declara correctamente. Pide la FIPER para ver el coste total con comisiones incluidas.
¿Puedo cancelar un préstamo personal antes de tiempo?
Sí. La penalización máxima legal es del 1% del capital amortizado (0,5% si queda menos de 1 año para tipo fijo). Algunos bancos no cobran penalización. El ahorro en intereses suele compensar ampliamente la penalización.
¿Es mejor pedir el préstamo en mi banco o en otro?
En la mayoría de casos, comparar vale la pena. Las entidades online suelen ofrecer mejores TAEs para perfiles similares. Tu banco sabe que tienes menos incentivo para moverte. Compara siempre 3 ofertas antes de firmar.
El banco te enseña la cuota. Lo que no te enseña es cuánto pagas en total.
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